Lokaty Walutowe

Lokaty walutoweLokaty walutowe to depozyty bankowe prowadzone w walucie obcej, które możesz założyć w banku w Polsce. Najczęściej można natrafić na oferty lokat walutowych w euro (EUR), dolarze (USD), funcie brytyjskim (GBP) lub franku szwajcarskim (CHF).

W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej lokatom walutowym. Wypunktujemy potencjalne zagrożenia (są takowe) oraz zastanowimy się nad rozsądnymi sposobami wykorzystania depozytów w obcej walucie.

Oprocentowanie Lokat Walutowych

Lokaty walutowe są przeważnie kilkukrotnie niżej oprocentowane w porównaniu z lokatami w złotych. Dla przykładu, w tym samym czasie średnie oprocentowanie lokaty walutowej w EUR w jednym z polskich banków wynosiło 2,25%, podczas gdy lokata standardowa (bez promocji) oferowana w tym samym banku była oprocentowana na 4,0%. Oczywiście podobna zależność dotyczyła każdego innego banku, który posiadał lokaty walutowe w swojej ofercie.

Jeżeli chciałbyś skorzystać z promocyjnego depozytu walutowego to nie mamy niestety dobrych wieści. Promocje dotyczą bowiem przeważnie depozytów złotowych. Na chwilę obecną rzadko spotyka się promocyjne lokaty walutowe. Aktualnie promocyjne lokaty złotowe posiadają dosyć wysokie oprocentowanie, dochodzące nawet do 6% – 7%, co jeszcze bardziej uwidacznia różnicę w oprocentowaniu, na niekorzyść lokat walutowych.

Oprocentowanie lokat walutowych w Getin Banku

Oczywiście niższe oprocentowanie lokat walutowych dotyczy nie tylko lokat w euro. Często lokaty w EUR są najwyżej oprocentowane w porównaniu z innymi depozytami walutowymi (USD, CHF, itd.). W przypadku lokat we frankach, dolarach i funtach brytyjskich oprocentowania waha się od 0,1% do 2,25% w zależności od waluty i okresu umownego lokaty.

W dłuższym okresie różnica zysków pomiędzy oprocentowaniem 2%, a 6% jest znacząca. Jednak w przypadku lokat walutowych dyskusja na temat wysokości oprocentowania jest często drugoplanowa. Dlaczego? Przejdźmy zatem do omówienia cech lokat walutowych…

Charakterystyka Lokaty Walutowej

Lokaty walutowe posiadają nieco mylącą nazwę. Lokata kojarzy się bowiem z pewnym zyskiem. W przypadku depozytów walutowych powinniśmy raczej mówić o spekulacji (lub inwestowaniu), a nie oszczędzaniu.

Wynika to z faktu, że z lokatą walutową wiąże się ryzyko walutowe. W przypadku, gdy złoty umocni się w stosunku do waluty, w której założyliśmy lokatę (czyli gdy za obcą walutę będziemy musieli zapłacić mniej złotych niż poprzednio) – możemy stracić. Ile? Tu właśnie czai się ryzyko, ponieważ trudno jest to stwierdzić jednoznacznie – możemy jedynie spekulować. Warto jednak wspomnieć, że w przeszłości 10% wzmocnienie złotego w okresie dwóch miesięcy nie było niczym niezwykłym. W takim przypadku ponieślibyśmy znaczącą stratę wynoszącą nieco mniej niż 10% (strata byłaby nieznacznie zmniejszona o wypracowane odsetki, ale i tak byłaby dotkliwa).

Oczywiście możemy także sporo zyskać. Na przykład gdybyśmy założyli 2 miesięczną lokatę w dolarach na początku kwietnia 2012 roku, gdy za dolar należało zapłacić 3,1 zł, to na końcu okresu umownego lokaty, czyli na początku czerwca 2012 roku, zyskalibyśmy 14% na samym osłabieniu złotówki! (i to bez uwzględniania zysków wynikających z oprocentowania lokaty!).

Zysk 14% w okresie 2 miesięcy jest kuszący. Nawet bardzo. Należy jednak pamiętać o tym, że nie jest łatwo przewidzieć ruchy cen walut względem siebie w dłuższym okresie czasu. Ba, nie jest to także łatwe w krótkim okresie. Dowód? Wystarczy spojrzeć na forex – czyli właśnie rynek walut, gdzie jedynie 18% osób zyskuje, a 82% prywatnych inwestorów ponosi stratę.

Jeżeli jednak chciałbyś poznać rynek walut, to zachęcamy do zainteresowania się kontami walutowymi, które w odróżnieniu od lokat, nie wymagają zamrożenia środków na rachunku bankowym. Dzięki temu możesz łatwiej ciąć straty, gdy cena waluty zmieni się w innym kierunku niż zakładałeś.

Warto także wspomnieć o tym, że jeżeli zakładasz lokatę walutową ze środków w złotych, będziesz musiał „pośrednio” zapłacić za operację przewalutowania. Mowa tutaj o tzw. spreadzie walutowym, czyli różnicy między kursem kupna a kursem sprzedaży.  W momencie zakładania lokaty bank przeliczy złotówki na obcą walutę po kursie sprzedaży; po upływie okresu umownego lokaty bank przeliczy obcą walutę na złotówki po cenie kupna. Obydwie operacje wiążą się z zapłatą marży bankowi i z reguły są niekorzystne dla klienta.

Podatek od Lokat Walutowych

Niestety lokaty walutowe nie są zwolnione z podatku Belki. Oznacza to, że od zysku z lokaty walutowej, po przeliczeniu na złotówki, odprowadzany jest podatek w wysokości 19%.

Kiedy Warto Założyć Lokatę Walutową?

Wydawać by się mogło, że lokata walutowa ma więcej wad niż zalet. Są jednak sytuacje, gdy warto rozważyć skorzystanie z depozytu w obcej walucie.

Dla Zrównoważenia Kredytu Walutowego

Jeżeli posiadasz kredyt w obcej walucie i obawiasz się ryzyka walutowego, pomyśl o zrównoważeniu tego ryzyka poprzez założenie lokaty walutowej. W momencie osłabienia złotego względem waluty w której zaciągnąłeś kredyt, rata tego kredytu wzrośnie. Lokata walutowa w tej samej walucie co kredyt zrównoważy jednak stratę wynikającą ze zmiany kursu walut. W efekcie będziesz mógł spać spokojniej, nie obawiając się o nagły, gwałtowny wzrost raty kredytu.

Na koniec tego artykułu zachęcamy do zapoznania się z naszym rankingiem lokat bankowych. Nasze zestawienia lokat kierujemy do osób o różnych potrzebach i celach oszczędzania. Jesteśmy pewni, że znajdziesz tam interesującą dla siebie ofertę.

Źródło obrazka: http://www.freedigitalphotos.net