Lokaty Walutowe – Oprocentowanie, Podatek, Zalety i Wady

Lokaty walutoweLokaty walutowe to depozyty bankowe prowadzone w walucie obcej, które możesz założyć w banku w Polsce. Najczęściej można spotkać oferty lokat walutowych w euro (EUR), dolarze (USD), funcie brytyjskim (GBP) lub franku szwajcarskim (CHF).

W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej lokatom walutowym. Wypunktujemy potencjalne zagrożenia (są takowe) oraz zastanowimy się nad rozsądnymi sposobami wykorzystania depozytów w obcej walucie.

Oprocentowanie Lokat Walutowych

Lokaty walutowe są przeważnie dużo niżej oprocentowane w porównaniu z lokatami w złotych. Dla przykładu, w tym samym czasie oprocentowanie lokaty walutowej w EUR na 12 miesięcy w jednym z polskich banków wynosi 0,8%, podczas gdy standardowa lokata złotówkowa (bez promocji), oferowana w tym samym banku, posiada oprocentowanie wynoszące 2,2% w skali roku. Podobna zależność oprocentowania dotyczy także innych banków, które posiadają lokaty walutowe w swojej ofercie.

Powodem niższego oprocentowania lokat walutowych są przede wszystkim niższe stopy procentowe w bankach centralnych za granicą. Dla przykładu: aktualna stopa referencyjna w Polsce wynosi 2,5% i jest ona dużo wyższa niż w USA (ok. 0,25%) lub w strefie euro (ok. 0,25%).

Trudno jest także znaleźć promocyjne lokaty walutowe, bowiem okazje dotyczą przeważnie depozytów złotowych. Aktualnie specjalne oferty lokat złotowych posiadają całkiem wysokie oprocentowanie, dochodzące nawet do 4% (w zależności od czasu trwania lokaty), co jeszcze bardziej uwidacznia różnicę w oprocentowaniu, na niekorzyść lokat walutowych.

Poniżej prezentujemy przykładowe oprocentowanie lokat walutowych w jednym z polskich banków:
Oprocentowanie lokat walutowych w Getin Banku w kwietniu 2014 r.

Aktualne oprocentowanie lokat walutowych w EUR jest niskie i wynosi do ok. 1%. Podobne jest oprocentowanie lokat walutowych w dolarach amerykańskich. W przypadku lokat we frankach, oprocentowanie waha się od 0,1% do ok. 1,75%, w zależności od okresu umownego lokaty.

W dłuższym okresie różnica zysków pomiędzy oprocentowaniem 1% a 4% jest znacząca. Jednak w przypadku lokat walutowych dyskusja na temat wysokości oprocentowania jest często drugoplanowa. Dlaczego? Przejdźmy do omówienia cech lokat walutowych…

Charakterystyka Lokaty Walutowej

Lokaty walutowe posiadają nieco mylącą nazwę. Słowo „lokata” kojarzy się z pewnym zyskiem, zaś w przypadku depozytów walutowych powinniśmy raczej mówić o spekulacji (lub inwestowaniu), a nie oszczędzaniu.

Wynika to z faktu, że z lokatą walutową wiąże się ryzyko walutowe. W przypadku, gdy złoty umocni się w stosunku do waluty, w której założyliśmy lokatę (czyli gdy za obcą walutę będziemy musieli zapłacić mniej złotych niż poprzednio) – możemy stracić. Ile? Tu właśnie czai się ryzyko, ponieważ trudno jest to stwierdzić jednoznacznie – możemy jedynie spekulować. Warto jednak wspomnieć, że w przeszłości 10% wzmocnienie złotego w okresie dwóch miesięcy nie było niczym niezwykłym. W takim przypadku ponieślibyśmy znaczącą stratę wynoszącą nieco mniej niż 10% (byłaby ona nieco zmniejszona o wypracowane odsetki, ale i tak byłaby dotkliwa).

Na lokatach walutowych możemy także sporo zyskać. Na przykład gdybyśmy założyli 2 miesięczną lokatę w dolarach na początku kwietnia 2012 roku, gdy za dolara należało zapłacić 3,1 zł, to na końcu okresu umownego lokaty, czyli na początku czerwca 2012 roku (gdy dolar kosztował ok. 3,53 zł), zyskalibyśmy 14% na samym osłabieniu złotówki! (i to bez uwzględniania zysków wynikających z oprocentowania lokaty!).

Zysk 14% w okresie 2 miesięcy jest kuszący. Nawet bardzo. Należy jednak pamiętać o tym, że nie jest łatwo przewidzieć ruchy cen walut względem siebie w dłuższym okresie czasu. Co więcej, nie jest to łatwe także w krótkim okresie. Dowód? Wystarczy spojrzeć na forex – rynek walut, gdzie jedynie 18% osób zyskuje, a 82% prywatnych inwestorów ponosi stratę.

Jeżeli mimo to chciałbyś poznać rynek walut, to zachęcamy do zainteresowania się kontami walutowymi, które w odróżnieniu od lokat nie wymagają zamrożenia środków na rachunku bankowym. Dzięki temu możesz łatwiej ograniczać straty, gdy cena waluty zmieni się w innym kierunku niż zakładałeś.

Warto także wspomnieć o tym, że jeżeli zakładasz lokatę walutową ze środków w złotych, będziesz musiał „pośrednio” zapłacić za operację przewalutowania. Mowa tutaj o tzw. spreadzie walutowym, czyli różnicy między kursem kupna a kursem sprzedaży. W momencie zakładania lokaty bank przeliczy złotówki na obcą walutę po kursie sprzedaży, natomiast po upływie okresu umownego – po cenie kupna. Obie operacje wiążą się z zapłatą marży bankowi i z reguły są niekorzystne dla klienta.

Podatek od Lokat Walutowych

Niestety lokaty walutowe nie są zwolnione z podatku Belki. Oznacza to, że od zysku z lokaty walutowej, po przeliczeniu na złotówki, odprowadzany jest podatek w wysokości 19%.

Kiedy Warto Założyć Lokatę Walutową?

Wydawać by się mogło, że lokata walutowa ma więcej wad niż zalet. Są jednak sytuacje, gdy warto rozważyć skorzystanie z depozytu w obcej walucie.

Dla Zrównoważenia Kredytu Walutowego

Jeżeli posiadasz zobowiązanie w obcej walucie i obawiasz się ryzyka walutowego, pomyśl o zrównoważeniu tego ryzyka poprzez założenie lokaty walutowej. W momencie osłabienia złotego względem waluty w której zaciągnąłeś kredyt, rata tego kredytu w złotówkach wzrośnie. Lokata walutowa w tej samej walucie co kredyt zrównoważy jednak stratę wynikającą ze zmiany kursu walut. W efekcie będziesz mógł spać spokojniej, nie obawiając się o nagły, gwałtowny wzrost raty kredytu.

Dla Dywersyfikacji Kapitału

Lokaty walutowe mogą być także użyte, jako narzędzie do zdywersyfikowania kapitału. W razie nieprzewidzianych zdarzeń politycznych, ekonomicznych, środowiskowych, itd., czyli w sytuacjach, gdy wartość złotówki może okazać się zagrożona – kapitał w walucie obcej będzie przydatnym zabezpieczeniem.

Na koniec tego artykułu zachęcamy do zapoznania się z naszym rankingiem lokat bankowych. Nasze zestawienia lokat kierujemy do osób o różnych potrzebach i celach oszczędzania. Wierzymy, że znajdziesz tam interesującą dla siebie ofertę.

Źródło obrazka: http://www.freedigitalphotos.net